2019房贷利率新政策解读：贷款利率LPR对楼市房价影响全面分析
楼市再次巨震！这一次，目标是小伙伴们最为关心的房贷利率。
8月25日，中国央行发布重磅公告，称改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制后，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，且自2019年10月8日起施行。
乍一看很复杂，想买房的小伙伴们都懵了：房贷利率高了还是低了？房奴们月供会增加吗？这一决定对于个人买房有利吗？究竟该在10月8号前买房还是之后买房更有利？
利率影响
众所周知，目前房贷的贷款基准利率是：一至五年（含五年）期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
然而，随着贷款市场报价利率（LPR）形成机制，个人住房贷款终于随之变化。
1、什么是LPR？
对于购房者而言，房贷利率与购房成本直接挂钩。因此，房贷新政实施后，房贷利率会降低，抑或增高，也成为最受关注的问题。
先科普下，LPR是Loan Prime Rate 的缩写，是指“贷款市场报价利率”，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
据了解，贷款市场报价利率（LPR）报价团目前由18家商业银行组成。市场利率定价自律机制依据相关文件确定和调整报价行成员，监督和管理贷款市场报价利率运行，规范报价行与指定发布人行为。
换成大白话就是，以后房贷利率是浮动的，是可变利率，根据LPR的利率变化而变化，而不是之前按照基准利率上下浮动确定后在合同期内再不修改。但是具体调整公式，还要看各家银行的细则。
2、新政实施后，对首套房、二套房贷款有何影响？
8月20日，全国银行间同业拆借中心首次发布新的LPR，一年期LPR4.25%，比原来基准利率降10个基点，比以前老的LPR降6个基点；五年期以上LPR为4.85%。
中国人民银行有关负责人表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。
以此计算，则首套房贷利率不低于4.85%，二套房贷不低于5.45%。
假如按照原来的房贷利率算，300万贷款30年，那么一个月要还1.592万元。
如果严格按照LPR最新的数据4.85%算，300万贷款30年，一个月要还1.583万元。
也就是说，严格按照现行的LPR定价来给你放贷款，每个月房贷可以轻松100块钱。
二套房如果按照现在比较普遍的基准利率上浮20%来计算，就是5.88%的利率。但是新机制下，如果按照目前的LPR，二套房贷利率则不得低于5.45%，比按基准利率要低。
3、七折、八折等便宜房贷理论上不会有了
过去四年，我国房贷政策利率一直都维持在4.9%，但是这次调整房贷利率从原来的4.9%首次变成4.85%。是不是说明楼市正式降息？房地产市场会产生哪些影响呢？
首先，看似在数字上是有下降的幅度，但是这只是名义上的“小降息”，对实际房贷利率几乎没有影响。
因为对大多数城市而言，目前房贷利率已显著高于新规要求。以成都为例，目前首套房贷款利率主流仍执行基准上浮15%（5.635%），二套房贷款利率则集中在基准上浮20%-25%（5.88%-6.125%），均符合要求。
根据央行新规，各地具体房贷利率，由商业银行根据LPR基准利率加点形成，这里的加点，就是过去的上浮，这意味着实际房贷利率该怎么上浮还是怎么上浮。
但要注意的是，央行明确规定，首套房贷利率，不得低于LPR市场利率，也就是说未来只能加点上浮，最多也只能维持在基准利率，不能再进行打折。
这意味着，此前一些地区商业银行有9.5折房贷或8折房贷，在新机制下，但原本的“打折房贷利率”或将一去不返，未来LPR就是最低的下限。
总体看，此次新政对于房地产市场并不会产生过多影响。
