银行储蓄细思量(1)

储蓄理财５Ｗ原则

“5W”原本是一句新闻专业术语,代表新闻的五个要素。其实,随着人们理财观念的改变,居民也不妨按照“5W”原则,对银行储蓄存款进行合理安排。

为什么要存款(Why)

也就是存款的用途。一般情况下,居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途,以便“对症下药”,准确地选择存款期限和种类。

存什么(What)

日常生活的费用,需随存随取,可选择活期储蓄。对长期不动的存款,根据用途合理确定存期是理财的关键。因为,存期如果选择过长,万一有急需,办理提前支取会造成利息损失；如果过短,则利率低,难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款,可以选择通知存款,该储种存入时不需约定存期,支取时提前一天或七天通知银行,称为一天和七天通知存款,其利率远高于活期存款。

什么时候存(Ｗｈｅｎ)

利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候,则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好,或去银行不方便的客户,还可以选择银行的预约转存业务,这样就不用记着什么时候该去银行,存款会按照约定自动转存。

在何处存(Ｗｈｅｒｅ)

如今银行多如米铺,选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择,具备信誉高、经营状况好等基本条件,存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择,如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展,除办理正常业务外,还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务,选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。

谁来存(Who)

夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同,会精打细算、擅长理财的一方,应作为和银行打交道的“内当家”。同时,如今许多银行开设了个人理财服务项目,你还可以把钱交给银行的理财中心,让银行为你代理理财。

负利率时代哪种存款方式收益最大

———储蓄生息四大“法宝”

有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%,也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数。但是如今中国的国情就是这样,利率再低,也会有众多的“铁杆储户”给银行捧场。不过,在这种低利率和存款“贬值”的情况下,科学选择存款方式显得更为重要。此外,随着储蓄品种的增多和银行服务的完善,储蓄理财已不是简单的存存取取,而是需要因人而异,因地而异掌握其中的窍门,这样才能让存在银行里的钱最大限度地实现生息。

存期长短相结合

存款应根据自己的实际情况预测支取时间,并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式,才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱,其中10000元的用途是应付五年后孩子上大学或购房等开支,五年期存款可以有三种存法：将1万元存一个五年定期,其利息是1395元；先存一个三年定期然后连本带息再存一个两年定期,其利息是1240元；连续存五个一年定期,其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可见,这1万元当然应选一个五年定期或三年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期,这样为了用钱方便,宜采用滚动式短期储蓄,即将2000元先存一个一年或二年的存单,隔段时间再把手中积蓄存一年或二年的存单,以此类推。这样一年后,每隔一、两个月就有一张存单到期,用钱时很方便,如果不用可继续滚动存储,就像滚雪球一样,积蓄越滚越多。另外,这种存法如果遇到利率上调,就可将陆续到期存单及时转存,享受调高的利率；遇到股市、发行债券等收益高的投资机会也便于及时抽出资金参与。

通知存款：活期的存法,定期的收益

张先生是一位经营服装的个体业户,由于生意需要,他经常要把大量货款存在银行里,并且只能存成便于支取的活期存款,有时几十万元的款项在银行一放就是两三个月。精明的张先生知道活期存款税后利率仅为0.576%,收益太低,于是便找到银行理财师,想寻求一种既不耽误进货,又能最大限度生息的存款方式。银行理财师根据张先生资金量大、生意用款有一定季节性和支取日不太固定的特点,建议他选择通知存款。于是,张先生便立即将手中的30万元活期储蓄转成了七天通知存款。

两个多月以后,他需要赶到广州进货,临走之前,他用电话通知银行七天后取款,然后就踏上了去广州的列车。七天之后,他赶到广州并与供货方协商好了购货事宜,便打电话通知太太持相关证件办理通知存款的支取。不久,太太就通过电子汇款将款项汇到了供货方的账户上。这样,在没有耽误生意的情况下张先生取得了较高的存款收益：如果存活期的话,75天只能得利息360元,而通知存款却实得利息1012.5元。

通知存款是指存款人在存款时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的一个存款种类。按照人民银行《通知存款管理办法》规定：通知存款最低起存金额个人为5万元,通知存款不论实际存期长短,均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知银行,约定支取存款,年利率为1.08%；七天通知存款必须提前七天通知银行,约定支取存款,年利率为1.62%。

从利率上看,取款相对灵活的通知存款利率比活期高出不少。对于张先生这样存取金额较大的客户来说是非常合适的。

李女士的女儿上小学四年级,为了给孩子积攒一笔教育基金,她便到银行开立了一个六年期的教育储蓄账户。每月存270元,预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后,李女士感到教育储蓄太麻烦,她说现代人最重要是时间,可这样月月跑银行会浪费大量的宝贵时间和精力。于是,她便想办理销户,但银行工作人员却告诉她,教育储蓄其实不必每月都去银行,一次存1万,一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。李女士听后转忧为喜,并一个劲儿地说自己对教育储蓄的规定了解太少。

自2000年《教育储蓄管理办法》实行以来,这种积攒教育基金的方式吸引了众多的家长,但也有许多人对教育储蓄的某些规定颇有微词,认为将该储种存款本金定为2万元,数额过小；将存款方式定为零存整取,储户去银行的次数太多,过于麻烦……总之,教育储蓄“中看不中用”。其实,和李女士一样,这些认识都存在偏差或误解。

首先,2万元的总额控制适合大多数中低收入者。在教育开支不断“涨价”的情况下,2万元虽然不是个大数字,但对大多数中低收入家庭来说是适合的。对于普通四年级以上的学生,如果是应付上高中开支的话,2万元可以说绰绰有余；如果是上大学的话,本金加上利息也完全可以助一臂之力。

同时,存款次数多少可以由储户自己掌握。教育储蓄经过试行而正式颁布后,工商银行等金融机构相应地调整了教育储蓄业务的存储方式,改变了储户必须每月存储的限制,由储户根据自己的情况和确定的存款总额,可以与银行约定两次（每次1万元）或数次就可存足规定额度。

另外,教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠,一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,六年期按五年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。

由此可见,教育储蓄并非是“中看不中用”,相反,它还应成为广大居民积极利用的教育投资工具。巧选银行：也能多得利息

赵女士一直认为银行都是执行国家的统一利率,所以她一般随意选择一家金融机构存款。但有一次回老家的县城时,她却发现了存款的“新大陆”———这里的农村信用社存款利率比其他银行高30%。于是她便把家中的积蓄全部转到了老家的信用社。一年下来她10万元的存款实际取得利息2059元,比在其他银行多出近500元。

在同一个地区,不同金融机构存款利率却不一样,说来许多人不相信,但这种情况在许多地区确实存在。经人民银行批准,浙江、福建、黑龙江、吉林等部分市县的农村信用社实行利率改革,存款利率最大可以上浮30%。农村信用社经过改革之后,政府和银监局对其监管力度加大,风险相对降低,广大居民可以在考虑存款安全的前提下,选择利率较高的金融机构。

另外,时下许多银行推出了代客理财产品,把钱放到银行里,他们会集中这些资金进行国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等理财运作,盈利之后向投资人发放“利息”。对于储户来说,这种“存钱”方式可以和储蓄一样省心,又可获取高于一年定期存款的收益。习惯和银行打交道的投资者们不妨一试。

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