合理消费,慎重贷款
——莫盲目学“外国老太太”
说起中国人和外国人理财观念的差距,多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费,居有定所,生活质量高；中国老太太省吃俭用,靠一生的积蓄,最终买下房子,却已是风烛残年,无福享受了———总之一句话：外国老太太的理财方式科学,中国老太太的观念落后。
在某国企工作的张先生一开始颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房,他怕重蹈中国老太太的覆辙,便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款,拥有了属于自己的住房,一家人当时甭提多高兴了。可后来,张先生却怎么也高兴不起来了。
张先生和爱人都是工薪族,两人月工资加起来不到2000元,每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元,因此,家庭日常开支常常捉襟见肘,以致不得不节衣缩食,恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了,总体生活质量却下降了。同时,父母唠叨,老婆埋怨,张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说,早知道这样,还不如不贷款。
随着各银行对住房、汽车等个人贷款业务的积极推介,先消费,后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么,这种超前消费方式是不是人人都适合,哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？
传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款
对于多数人来说,“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人,就不宜盲目跟风,赶贷款消费的时髦。否则,到时为债务所累,背上沉重的心理包袱,就得不偿失了。同时,办理贷款应事先多和家人商量,取得他们的同意和支持,避免日后落下埋怨。
要考虑自身还本付息的承受能力
目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上,每月还本付息的压力相当大。因此,贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量,仔细测算,以此确定是否贷款,或确定所能够承受的贷款额。另外,在能够向亲朋借款的情况下,尽量不要贷款。目前存款利率非常低,你可以和出借人协商,按照银行存款利率为其支付利息。这样,出借人的利益不受损失,你又避免了沉重的贷款还息负担。
有条件提前还贷
按有关规定,银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款,提前全部归还本息的,按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的,以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样,如果你办理消费贷款后,手中余钱积攒到了一定数额,这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款。因为日常积蓄一般是存成银行储蓄,如果不及时偿还贷款的话,一方面你的存款年收益不足2%,另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息,3%的差额就白白流失了。因此,提前还贷是减轻利息支出的好办法。
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