银行储蓄细思量(2)

储蓄“小算计”,利息巧增收

有钱存银行既保险又得利息,这已是广大储户的共识。但日常生活中却往往由于忽略了一些细节而造成一些本可以避免的利息损失。那么怎样才能减少利息损失呢？储蓄中的“小算计”对于工薪阶层家庭理财来说必不可少。

减少手中的现款,随用随取

许多储户因为嫌麻烦,喜欢把一个月的生活费放在家里,这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家月生活费开支800元,如果这800元存成活期,随用随取,一个月取4～5次,每年就可多得一笔可观的利息。

到期及时转存

当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息,国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息,因此要留意存单上的到期时间,及时转存。

提前支取有学问

提前支取,哪怕只差几天也是按活期计息。这样,为了减少损失储户可选择：1.部分提前支取,如一张定期存单10000元,储户有急事需用5000元,这时你可部分支取5000元,剩下的5000元储蓄所会开给一张新的定期存单,起息日和利率还是按原来计算。2.如果急需用钱而存单又不到期,你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80%的贷款（起点为1000元,最高限额为10万元）。

随着金融服务的日趋多元化,只要我们不断掌握金融知识,正确运用各种储蓄服务手段,就能使你的存款既可应付急用,又能最大限度地减少利息损失。

定期存折要锁“定”

定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种,具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门,对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。

为定期存款加密码

因为银行有提前支取核对身份证件的规定,所以多数人以为存款在不到期的情况下是非常安全的,认为给定期存单加密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全,如果存单连同身份证或户口本一同丢失,持有者就可以到银行办理存单提前支取。但定期存单设上密码,冒领人则无法支取存款；按银行规定,不知密码视同存单丢失,办理存单挂失手续非常严格,银行有可能从某一细节中看出冒领人的破绽。同时,办理密码挂失后,按照规定需要七天以后才能支取存款,这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会———给定期存单加密码,无异于给存款又加上了一把“保险锁”。

尽量不要提前支取

现行的储蓄条例规定,定期存款不论已存时间长短,只要未到期办理支取,均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0.72%,而定期存款利率一般高出活期的一倍以上,比如,三个月定期存款的年利率为1.71%,如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此,要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的,一是可以办理部分提前支取的方式；二是可以用存单做抵押,向银行申请办理小额抵押贷款业务,以最大限度地减少利息损失。

办理“预约转存”业务

定期存单到期后不提前支取的,银行将按活期计息,会影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务,就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单,只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”,即使到期忘了支取,存款也会按原定存期自动转存,为你省却了麻烦,避免了损失。

精打细算,降息损失巧避免

一位做生意的朋友,平时在银行活期存折上的存款数额较大,银行工作人员提醒他及时将不用的钱转存定期或及时结清转存,并给他计算出了当时活期存折结清的利息是400多元,但这位朋友因图省事,便没在意。人行宣布降息后,他赶忙拿着存折来到银行,一算傻了眼：活期存款规定是按当日挂牌利率计息,按降息后0.72%的年利率计算,其活期存折的实际利息还不到300元,存款时间延长了,反而白白损失了100多元利息———对没听银行工作人员劝告及时办理转存,这位朋友后悔不迭。因此,精打细算,科学地避免因降息造成的利息损失,对广大居民理财来说是非常重要的。

活期存款及时结清计息

活期存款的计息是每年一次（7月1日）,如果活期存折上的数额较大,且从宏观形势来看不具备提高利率的条件,这时就应及时结清存折,然后将本息转存,这样利息也可以再生息。像前文所说这位朋友一样,如果怕麻烦而不及时转存,突遇降息,难免会造成利息损失。

及时转存定期

有的人图方便或因遗忘,致使活期存款不能及时转存定期,定期存款到期不能按时转存,这样,如果遇到利率下调,存款人就会措手不及,后悔没有及时转存。因此,活期存款积攒到一定数额后,要考虑转存定期；定期存款到期后应及时转存,可以办理预约自动转存,既省去到期再去银行办理转存的麻烦,又避免了存单的遗忘。这样,就可以避免再次降息或遗忘支取造成新的利息损失。

降息后尽量不要办理定期存款提前支取

降息后,原存入的定期存款继续按降息前的利率计息,这时如果办理提前支取的话,就会造成较大的利息损失。在此提醒大家,如果用钱数额不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存单离到期日不远,还可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款,此次降息,贷款利率降幅大大高于存款利率降幅,这时有急用办理抵押贷款,会更好地避免利息损失。

零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息,这样如果遇到降息,储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元,这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和天数。这样,最后存款的总额虽然不会变,但却因为计息基数增大而提高了实得利息。

相关链接：降息前的存款计息方法

储蓄利率不断降低,那么,根据现行储蓄条例规定,降息前已存入了的各种存款如何计算利息呢？下面分别以2002年2月21日人行第八次降息为例,分析各种存款的计息方法。

定期存款

定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等储种,按规定,定期存款一旦存入银行,储户与银行形成了一种“契约”式的合同,存单即是合同。它要求银行不论以后利率调高或调低,均按存入日的挂牌利率为储户计息。因此,2002年2月21日前存的一年定期存款,仍将按年息2.25%计息；另外,“合同”也要求储户必须存款期满,方可享有原定利率的利息,如提前支取,则按当前活期利率0.72%的年息计息。

活期存款

活期存款的计息办法是按支取时的挂牌利率计算,也就是说2002年2月21日前未办理支取和结清的活期存款,从降息之日起,均按新利率0.72%的年息计息。如果你继续存下去的话,银行会在2002年的7月1日按0.72%予以计息（存款利率不再调整的情况下）,并自动将利息打到你的存折上。

定活两便

降息前存入的定活两便储蓄如果现在支取,存期三个月以内,按现行活期利率计息；三个月以上,按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。如,两年前存的定活两便储蓄,降息后支取只能按当前一年定期利率1.98%的六折计算,即年息1.188%。

通知存款

通知存款在降息后支取的,不论存期长短,均以调息后的新利率档次计算利息。

由此可见,降息前存入的定期存款,尽量不要提前支取；存定活两便要慎重,六折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用,可考虑转存定期,以避免降息带来的利息损失。

请留意,银行挂失业务“涨价”了

挂失手续费几十年来一直是每笔1元,但从2003年1月1日起,北京市各商业银行挂失储蓄存单(包括折、卡以及密码挂失)率先开始执行统一收费标准,挂失业务收费将按挂失次数收费,收费标准是每次10元。

多数人都有过因存单、存折、信用卡丢失或忘记密码而办理挂失的经历,这项业务在银行属于耗时长、手续较多的半手工业务,为了确保客户资金的安全,银行储蓄员需要根据客户填写的挂失申请书,登记挂失登记簿,并要依次在机器中输入挂失账户的账号、挂失原因、申请书编号、姓名、证件等信息,若他人代办挂失,还需输入代理人的相关信息。一笔业务办下来要耗时5～10分钟,但如此繁琐的业务,客户只需交1块钱的手续费,银行便会补发一张新存折。

长期以来,挂失手续费偏低已逐渐暴露出诸多弊端。有的客户对待挂失非常随意,如存折忘在家里、密码无法确定时也办理挂失,其中密码挂失非常普遍,占全部挂失业务中70%左右。有一位客户因为密码无法确定,所以连试都不愿意试便直接要求挂失,还振振有词地说：“不就是给你们1块钱吗？”同时,从银行成本的角度来说,1元的挂失手续费属“入不敷出”。目前银行使用的存折多是带有磁条或防伪水印的存折（存单）,其成本在1.6元左右,这样每办理一笔挂失,银行就要赔0.6元存折工本费。另外,大量已被挂失的存单（折）流失在社会上,潜在风险较大,常常会因此引发各种经济纠纷,甚至诈骗案件的发生。因此,提高挂失手续费有助于减少客户随意挂失行为和防范各种风险。有关数据显示,北京市每月存单（折）挂失业务4万多笔,挂失金额达3亿多元,给银行带来了沉重的柜台压力。因此,提高挂失手续费有助于缓解柜台压力,减少排队现象,从而使多数客户受益。

国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》于2003年10月1日开始正式执行。银行收费“涨价”的绝不单单是挂失业务,有相当一部分目前银行正在办理的“赔钱买卖”都要调整到合理价位。

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